Що краще: кредит чи лізинг

Існує багато фінансових інструментів, які дозволяють придбати авто не маючи повної його вартості: розстрочка, кредит або лізинг. Кожен з них має свої переваги і недоліки.

Між кредитом і лізингом є багато спільного, тому зазвичай люди, які безпосередньо не стикалися з обома цими інструментами не бачать між ними суттєвої різниці. Для того щоб обрати правильно, варто розібратися у чому між ними різниця і як вони працюють.

• Як працює автокредит
• Як працює лізинг авто
• У чому різниця
• Порівняння кредиту та лізингу
• Що краще: кредит чи лізинг

Як працює автокредит

Банк надає позичальнику кошти для придбання автомобіля. Клієнт за гроші банка купує машину і стає її власником.

Метою банку є повернення виданих грошей та відсотків. Для того щоб убезпечити себе від того що позичальник перестане платити, як забезпечення виступає сам автомобіль.

Тобто позичальник має право користуватись автомобілем, але не має права їм розпоряджатися, продавати або дарувати, до моменту повного розрахунку за кредитом.

Якщо так сталося що клієнт перестає платити за кредитом, банк вилучає автомобіль і продає його з аукціону. Для банку автомобіль — це проблемний актив якого потрібно як найшвидше позбутися і отримати за нього гроші, навіть якщо доведеться продавати авто нижче ринкової вартості.

Такий результат не є вигідним для банку, через це він ретельно оцінює, кому надавати кредитування, а кому ні. Також встановлює обмеження на вік та технічний стан авто (часто автокредитування поширюється лише на нові автомобілі).

Також банк вимагає повного страхування автомобіля на який було видано кредит.

Перед тим як видати кошти позичальнику, банк оцінює свої ризики. Ретельно перевіряє кредитну історію клієнта, вимагає надати підтвердження офіційного доходу. Якщо виникають будь-які сумніви, у фінансуванні буде відмовлено.

Обов’язковою умовою автокредитування являється авансовий платіж. Зазвичай в Україні це 20-30% від вартості авто. Таким чином банк знижує свої ризики.

Як працює лізинг

Автомобілі в лізинг може надавати як банк так і лізингова компанія. На відміну від кредиту, у випадку лізингу клієнт отримує не гроші на покупку авто, а саме авто.

Важливою відмінністю є те що автомобіль для клієнта купує лізингова компанія за власні кошти, а не дає кошти на його покупку клієнту.

Лізингова компанія купує авто, і передає його клієнту за умови що той буде виплачувати вартість авто частинами. Клієнт отримує автомобиль у користування, і стає його власником після того, як виплатить повну вартість лізинговій компанії.

Автолізинг поширюється і на нові автомобілі і на авто з пробігом (переважна більшість клієнтів лізингових компаній купує саме бу авто в лізинг).

Також немає вимог до віку автомобіля і обов’язкового КАСКО страхування. Підхід до вибору клієнта більш ліберальний, лізингова компанія може собі це дозволити через менші ризики.

Як і у випадку з автокредитуванням, за умовами лізингового договору клієнт має сплатити авансовий платіж. Але він нижчий ніж у банків — від 15%. Для деяких випадків початковий платіж взагалі може становити 10% вартості авто.

Розрахувати щомісячні лізингові платежі за авто можна за допомогою калькулятора:

Калькулятор авто лізингу

Розрахувати

Чим відрізняється лізинг від кредиту

З точки зору клієнта лізинг і кредит відрізняються не надто сильно. В обох випадках є авансовий платіж і розстрочка платежів. У разі несплати, автомобіль в обох випадках буде вилучений у клієнта. Але між лізингом і кредитом все ж є важливі відмінності.

Авансовий платіж

Наша лізингова компанія пропонує клієнтам первинний внесок від 15%. Для акційних авто з нашого каталогу він може складати навіть 10%. У той час як банки зазвичай встановлюють вищий аванс, особливо для автомобілів з пробігом. Отже лізинг має нижчий поріг входу.

Термін дії договору

Тут лізинг і кредит в рівних умовах. В середньому розтермінування складає від одного до п’яти років.

Право власності на авто

У випадку кредитування, ви одразу стаєте власником автомобіля. Тоді як лізинг означає те що власником ви станете тільки після повної виплати вартості авто.

Але в обох випадках у разі несплати за договором машина буде вилучена. У випадку з банком тому, що це забезпечення кредиту, а у випадку лізингу тому, що власником автомобіля залишається лізингова компанія.

Необхідні документи і договір

Клієнт підписуватиме з банком три договори: договір кредитування, договір застави і страхування предмету застави. З лізинговою кампанією необхідно підписати лише один договір — лізинговий.

Щодо документів які потрібно надати, лізинг — простіший. Достатньо тільки паспорта та ідентифікаційного коду. Зазвичай ми не вимагаємо надавати підтвердження офіційного доходу, на відміну від банку, приймаємо до уваги неофіційні доходи.

Щоб отримати кредит на авто потрібно довести банку свою платоспроможність, а до уваги будуть братися лише офіційні доходи.

Беручи до уваги все вищесказане, лізингова компанія приймає рішення що до фінансування швидше ніж банк. Адже і вимагає менше документів.

Отже лізинг відчутно простіший, швидший і вимагає від клієнта менше документів.

Страхування авто

В обох випадках необхідно страхувати автомобіль. Але у випадку банківського кредиту це повне КАСКО, а для лізингу обов’язковим є тільки поліс ОСЦПВ (Автоцивілка).

Таким чином лізинг за рахунок страховки обійдеться дешевше ніж кредит.

Додаткові розходи

Всі розходи, які пов’язані з придбання автомобіля (реєстрація, страхування), у випадку кредитного договору клієнт оплачує окремо від аванса одразу, а лізингова кампанія включає в щомісячні платежі. Тобто початкові розходи для кредиту вищі ніж для лізингу.

До того ж, реєстрація автомобіля — це той сервіс який забезпечує лізингова компанія. Клієнтові не потрібно витрачати на це свій час він одразу отримує автомобіль повністю готовим для використання.

Лізингова компанія також самостійно продовжує страховий поліс і забезпечує супровід клієнта у випадку коли він потрапив у ДТП.

Які автомобілі можна придбати

Банки не так охоче кредитують вживані авто, на відміну від нових. Для БУ авто умови будут більш жорсткими, а деякі банки взагалі не надають на них кредитів.

Часто банки співпрацюють з автосалонами і встановлюють акційні умови кредиту на певні моделі нових авто, що може бути вигідним для клієнта.

Що до вживаних авто, часто встановлюється обмеження для віку вживаних авто. Зазвичай це 7 років. Автомобілі старші за встановлений термін не кредитуются не зважаючи на їх реальний технічний стан.

Лізинг — більш гнучкий інструмент. Ви можете придбати в лізинг нове або бу авто будь-якого віку. Ніяких обмежень не восстановлено, кожен випадок розглядається компанією окремо, отже в лізинг можна придбати машину майже будь-якого віку і моделі.

Графік платежів

Зазвичай банки пропонують тільки два варіанти оплати кредиту:

• Ануїтет — рівні щомісячні платежі, але більша сумарна переплата
• Класичний — платежі високі на початку але з часом зменшуються

Лізинг окрім класичного і ануїтетного графіку дозволяє використати іще один вид:

• Сезонний графік — це план платежів для тих клієнтів, чий дохід не рівномірний від місяця до місяця (наприклад доходи від туризму чи торгівлі)
• Індивідуальний — графік розроблений спеціально під вимоги клієнта

Податкові пільги

Якщо ви підприємиць, вам варто прийняти до уваги що всі лізингові платежі віднести на витрати, а також отримати відшкодування ПДВ. За умови автокредитування на витрати відносяться лише оплата відсотків.

Порівняння кредиту і лізингу

Що вигідніше лізинг чи кредит

На це питання неможливо дати однозначну відповідь. Лізинг і кредит це різні інструменти. В одних випадках автокредит виглядає більш привабливим, в інших навпаки — лізинг.

Коли кредит вигідніше?

1. 1. Якщо ви плануєте придбати нове авто за акційною програмою банка, умови кредитування (процентна ставка і початковий платіж) можуть бути для вас вигідними.
   2. Ви все одно збираєтеся оформлювати повне КАСКО, і вимога банку не є для вас перешкодою
   3. Вам необхідно отримати авто у власність одразу
   4. Ви не поспішаєте і готові чекати на рішення банку

Кредит може бути привабливішим ніж лизинг, якщо ви купуєте нове авто по акційній пропозиції і готові закрити платежі щонайменше за два роки (саме на такий термін зазвичай поширюються акційні відтокові ставки)

Коли лізинг краще за кредит

Ось умови при яких лізинг авто буде вигіднішим:

1. Ви плануєте придбати придбати автомобіль з пробігом і авансом в 15%
2. Ви підприємець, і списуватимете лізингові платежі як витрати
3. Якщо ваш дохід неофіційний — отримати авто в лізинг можливо
4. Ви хочете придбати машину старшу ніж дозволено банком
5. У вас погана кредитна історія
6. Якщо банк вам вже відмовив у кредиті — зверніться до лізингової компанії

Головними перевагами лізингу авто перед кредитом являється більша гнучкість і лояльність до клієнта. Якщо ви купуєте вживане авто, вам потрібен індивідуальний графік і ви розраховуєте на низький аванс — лізинг краще ніж кредит. Якщо у вас погана кредитна історія, неофіційні доходи або банк одного разу вам уже відмовив — ваш вибір лізинг авто.

Розрахуйте умови лізингу авто

Калькулятор лізингу

Закони що регулюють автокредитування на фінансовий лізинг:

• Закон України про фінансовий лізинг
• Податковий кодекс України: Стаття 292 Про податкові пільги для ФОП
• Податковий кодекс України: Стаття 138 та 198 про пільги для юридичних осіб
• Про банки і банківську діяльність
• Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень
• Постанова НБУ про вимоги що до оцінки платоспроможності позичальників

Інші статті про лізинг

• Що таке лізинг простими словами
• Лізинг авто для бізнесу
• Лізинг для ФОП